Как выйти из черного банковского списка

Те организации и ИП, которые попали в банковский черный список, столкнулись либо с невозможностью дальнейшего банковского обслуживания, либо с существенными ограничениями. С 30 марта вступят в силу поправки в Закон о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Поправки предусматривают порядок, позволяющий выйти из черного списка.

История вопроса


На страницах "Главной книги" мы уже рассказывали о критериях, по которым банки вносят своих клиентов в черный список (см. журнал "Главная книга", 2017, N 20, с. 71). При их обнаружении банк может заблокировать счета организациям и предпринимателям. А другие банки могут отказать в открытии счета или вклада.

Изначально порядок создания и существования черного списка не предусматривал возможности удаления из него даже тех, кто попал туда по ошибке <1>. Это, конечно, было несправедливо. И в ряде случаев делало невозможной работу нормальных организаций и предпринимателей.

К тому же некоторые критерии, по которым банки могут счесть своего клиента подозрительным, не вполне соответствуют закону. К примеру, требование о том, чтобы сумма налоговых платежей была не менее 0,9% от средств, поступивших на счет компании. Понятно, что у тех, кто работает по законным агентским схемам (например, у турагентов), эта сумма может быть меньше. Ведь налоги они должны платить только со своего вознаграждения. Некоторые плательщики ЕНВД тоже показались банкирам недобросовестными. Более того, под подозрение попали компании, получающие часть выручки на счет в одном банке, но уплачивающие налоги со счета в другом банке.

Подобная банковская практика привела к тому, что черный список рос как на дрожжах. В конце 2017 г. в него было включено почти полмиллиона организаций и ИП. Правда, Центробанк еще в июне 2017 г. информировал банки, что предыдущие отказы клиентам в обслуживании не должны быть единственным основанием для принятия другими банками аналогичного решения <2>.

Но банки предпочитали перестраховываться и не брали на обслуживание клиентов с подмоченной репутацией либо оперативно от них избавлялись. В результате некоторые бизнесмены были вынуждены открывать новые организации и начинать все с чистого листа.

Право на выход: действующая версия ЦБ


После многочисленных жалоб бизнесменов в ноябре 2017 г. Центробанк выпустил Рекомендации, позволяющие банкам удалять своих клиентов из черного списка <3>. ЦБ посоветовал банкам оперативно сообщать клиентам о том, какие документы надо представить в банк в случае появления сомнений по той или иной операции.

Понятно, что если и после этого банк продолжает усматривать в операции клиента признаки легализации преступных доходов или финансирования терроризма, то он должен отказать в ее проведении. Но банк должен комплексно анализировать имеющиеся признаки.

Если же банк выявил, что клиент был включен в черный список по основаниям, не связанным с отмыванием доходов и терроризмом, он должен сообщить об этом в Росфинмониторинг. Направляя такое сообщение об удалении ранее представленных сведений, банк должен указать его причину. К примеру, "техническая ошибка", "снижение степени (уровня) риска клиента".

Для разрешения конфликтных ситуаций с клиентами Центробанк рекомендовал создать в каждом банке специальное подразделение или выделить отдельного сотрудника, который будет этим заниматься. А сам ЦБ пообещал тщательно изучать жалобы клиентов на отказы в обслуживании.

Таким образом, сейчас организации и предприниматели, считающие неправомерным отказ в банковском обслуживании, могут обратиться непосредственно в банк для прояснения ситуации. А если не поможет - написать в Центробанк жалобу на кредитную организацию.

Однако сроки рассмотрения таких жалоб не определены. И это делает малоэффективным механизм, рекомендованный Центробанком.

Реабилитация по Закону


С 30 марта 2018 г. на законодательном уровне будет закреплено право банковских клиентов на реабилитацию и выход из черного списка <4>. Росфинмониторинг уже осветил основные моменты таких поправок <5>.

1. Банки получат возможность уведомлять своих клиентов не только об отказе в проведении операций, об открытии счета (вклада) либо о расторжении договора на обслуживание, но и о причинах таких мер. Напомним, что ранее такая информация была засекречена.

2. Клиент-"отказник" может представить в банк документы или сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операций или в открытии счета. А банк теперь обязан такие документы принять и рассмотреть. Не позднее 10 рабочих дней он должен сообщить клиенту о своем решении.
 
3. Если все в порядке, то сообщение об устранении оснований, по которым ранее было принято оспариваемое решение, банк должен направить:

- самому клиенту-"отказнику";

- не позднее следующего рабочего дня - в Росфинмониторинг <6>. Если ранее договор с клиентом уже был расторгнут, банк должен направить сведения об отсутствии оснований для такого расторжения <7>.

4. Если полученные от клиента документы и сведения не удовлетворят банк, он сообщит клиенту о невозможности устранения оснований, по которым принято решение.

Получив такой негативный ответ, организация (ИП) сможет направить в межведомственную комиссию, которая будет создана при Центральном банке, заявление и документы и/или сведения, подтверждающие необоснованность банковского отказа.

В течение 20 рабочих дней со дня получения заявления комиссия должна его рассмотреть <8>. Она либо поддержит решение банка, либо заставит его пересмотреть ранее принятое решение. Не позднее 3 рабочих дней со дня принятия своего решения комиссия сообщит о нем как клиенту банка (организации, ИП), так и самому банку.

5. Для банка решение межведомственной комиссии будет обязательным. Он обязан открыть счет или провести операцию, которую ранее счел сомнительной, в течение 3 дней после получения из комиссии решения, защитившего организацию или ИП.

Соответственно, клиентам, восстановившим свое честное имя, дадут доступ к банковскому обслуживанию. Если же они были внесены в черный список, их оттуда удалят.

* * *

Некоторые поправки в Закон N 115-ФЗ направлены на защиту самих банков. В нем теперь закреплено, что кредитные организации освобождены от гражданско-правовой ответственности за отказ в открытии счета (вклада), а также за его закрытие по подозрениям в легализации доходов или финансировании терроризма <9>.

Так что даже тем, кому удалось выбраться из черного списка, не получится взыскать с банка ущерб, причиненный, к примеру, из-за простоя в деятельности организации или из-за ухудшения ее репутации. Судебные перспективы есть лишь у тех, кого внесли в черный список вообще безосновательно. К примеру, из-за технической ошибки.

--------------------------------

<1> Положение, утв. Банком России 20.07.2016 N 550-П.
<2> Информационное письмо Банка России от 15.06.2017 N ИН-014-12/29.
<3> Методические рекомендации Банка России от 10.11.2017 N 29-МР.
<4> Статья 7 Закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред., действ. с 30.03.2018) (далее - Закон N 115-ФЗ); Закон от 29.12.2017 N 470-ФЗ.
<5> Информационное сообщение Росфинмониторинга от 31.01.2018.
<6> Пункт 13.4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ (ред., действ. с 30.03.2018).
<7> Пункт 13.1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ (ред., действ. с 30.03.2018).
<8> Пункт 13.5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ (ред., действ. с 30.03.2018).
<9> Пункт 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ (ред., действ. с 30.03.2018).

Л.А. Елина
Ведущий эксперт

"Главная книга", 2018, N 6
Документ предоставлен КонсультантПлюс


Другие статьи

Как не стать жертвой мошенников при оплате платежными картами
Банковская платежная карта является персонифицированным платежным средством и позволяет ее законному держателю производить оплату товаров, услуг.
15.07.2019 Читать далее
10 важных дел при организации деловых встреч
Деловая встреча/переговоры - это деловое взаимное общение людей различных должностей и даже организаций с целью достижения совместного решения.
15.07.2019 Читать далее